Umschuldung: Kredite ablösen und monatlich Geld sparen

Bei einer Umschuldung handelt es sich um einen Kredit, mit dem der Kreditnehmer eines oder mehrere bestehende Darlehen ablöst. Idealerweise wird der Umschuldungskredit zu besseren Konditionen – wie einer geringeren monatlichen Rate – aufgenommen.

Je nach Art, Höhe und Restlaufzeit des bestehenden Darlehens können Sie nicht nur bares Geld sparen, sondern auch die Übersicht über Ihre Verbindlichkeiten zurückgewinnen. Auch können Sie die monatliche Belastung durch die Ratenzahlung mithilfe einer Umschuldung an Ihre aktuellen Lebensumstände anpassen. Eine geringere monatliche Rate wird durch eine angepasste Laufzeit möglich.

Besonders sinnvoll ist eine Umschuldung dann, wenn Sie sie in einer Phase mit niedrigen Zinsen vornehmen. Als Vergleichswert dienen dabei die Zinssätze, die für die abgelösten Ratenkredite fällig sind. Sogar Ihre Bonität kann durch eine Umschuldung verbessert werden.

Indem Sie die Umschuldung Ihrer Baufinanzierung mithilfe der KVB-Finanz vornehmen, finden Sie aus mehr als 70 Anbietern den Kredit, der am besten zu Ihrer individuellen Situation passt.

Die 5 wichtigsten Vorteile einer Umschuldung

1. Zinsen sparen: Falls Sie für Ihren laufenden Kredit einen hohen Jahreszins zahlen, können Sie durch eine Umschuldung und günstigere Konditionen bares Geld sparen.
2. Geringere monatliche Rate: Wenn Sie mehrere Kredite umschulden, zahlen Sie nur noch für ein Darlehen eine monatliche Rate. So können Sie die monatliche finanzielle Belastung erheblich reduzieren.
3. Mehr Übersicht über Ihre Finanzen: Indem Sie mehrere Kredite ablösen und auf ein neues Darlehen übertragen, wird monatlich nur noch eine Rate fällig. Das verschafft Ihnen einen besseren Überblick über Ihre finanzielle Situation.
4. Anpassung an veränderte Umstände: Bei einem Umschuldungskredit verhandeln Sie die Monatsrate neu und passen sie an Ihre aktuelle finanzielle Situation an. So können Sie Ihren Geldbeutel entweder entlasten oder die Rate erhöhen, um den Kredit schneller zu tilgen und so früher schuldenfrei zu sein.
5. Schufa verbessern: Kreditgeber bewerten es in der Regel positiv, wenn Sie mehrere Darlehen zu einem Umschuldungskredit zusammenfassen. Durch einen verbesserten Score können Sie beim Einholen neuer Kreditangebote günstigere Konditionen erwarten.

Theoretisch können Sie jeden Kredit umschulden – unabhängig von der verbleibenden Laufzeit. Allerdings handelt es sich dabei um eine vorzeitige Tilgung, für die Sie in der Regel gewisse vertragliche Bedingungen erfüllen müssen. Hierzu gehört neben der Einhaltung der Kündigungsfrist Ihres alten Darlehensvertrags auch die mögliche Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung an den ehemaligen Kreditgeber.

In manchen Fällen muss die Bank, bei der Sie den vorherigen Kredit kündigen wollen, der vorzeitigen Rückzahlung vor Ende der vereinbarten Laufzeit zustimmen. Auch in diesem Szenario wird eine Entschädigungszahlung fällig, mit der Sie die entgangenen Zinseinnahmen teilweise kompensieren. Die Höhe dieser Vorfälligkeitsentschädigung hängt von der verbliebenen Restschuld und der noch ausstehenden Laufzeit des aktuellen Kredits ab.

Die Vorfälligkeitsentschädigung

Wie hoch der Betrag einer Vorfälligkeitsentschädigung bei Ratenkrediten ausfällt, ist klar geregelt. Die Höhe der Ausgleichszahlung hängt dabei unter anderem von der Restlaufzeit des Kredits und dem verbleibenden Kreditbetrag ab.

Anders sieht es bei Krediten zur Immobilien- und Baufinanzierung aus: Hier gibt es keine klaren gesetzlichen Regelungen.

Voraussetzungen für einen Umschuldungskredit

Die Umschuldung eines Kredits müssen Sie bei der gewünschten Bank beantragen. Der Ablauf ähnelt dem eines Erstantrags: Ihre Bonität wird geprüft und bestimmte Nachweise Ihrerseits sind für den neuen Kredit erforderlich.

• Der Kreditnehmer hat seinen Hauptwohnsitz und ein Konto in Deutschland.
• Der Kreditnehmer ist volljährig.
• Gehaltsnachweis oder Rentenbescheid des Kreditnehmers zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit.
• Der Kreditnehmer muss die Kreditverträge der abzulösenden Banken vorlegen.

Kann der Kreditnehmer Sicherheiten – etwa in Form von Unterlagen zur finanzierten Immobilie – vorweisen, verbessert dies die Voraussetzungen und Bedingungen für einen Umschuldungskredit.

Sie möchten Ihre alten Kredite ablösen und zu einem einzigen Darlehen zusammenlegen? Mit der Unterstützung der KVB-Finanz gelingt Ihnen das in wenigen Schritten.

1. Überblick über laufenden Kredit verschaffen

Überprüfen Sie zunächst die Details Ihres laufenden Kredits. Hierbei sollten Sie vor allem die Rate, die verbleibende Restschuld und Laufzeit sowie den Effektivzins berücksichtigen. Wurde eine vorzeitige Tilgung der Kreditsumme vereinbart?

Diese Informationen benötigen Sie für die Ablösung des Darlehens. Auf welche Summe sich der Umschuldungskredit beläuft, hängt von der Restschuld Ihres aktuellen Kredits ab. Gern helfen wir Ihnen bei der Prüfung Ihres laufenden Kredits.

2. Konditionen eines Umschuldungskredits bedenken

Bei langfristigen Darlehen, wie Immobilien-, Bau- oder Kfz-Krediten, können sich die persönlichen Rahmenbedingungen des Kreditnehmers während der Laufzeit stark verändern. Mit einer Umschuldung können Sie diesen Veränderungen in Form von neuen Konditionen Rechnung tragen.

• Haben sich Ihre finanziellen Umstände verbessert, können Sie die monatlichen Raten und die Tilgung erhöhen, um so die Laufzeit zu verkürzen und schneller schuldenfrei zu sein.
• Auch bei einer Verschlechterung Ihrer individuellen wirtschaftlichen Gesamtsituation hilft Ihnen eine Umschuldung: Eine längere Laufzeit mit einer niedrigeren Rate verschafft Ihnen im Alltag einen größeren finanziellen Spielraum.

3. Passende Kreditangebote zur Umschuldung einholen

Im nächsten Schritt holen wir für Sie die besten Angebote für Umschuldungskredite ein. Dabei stehen Ihre Vorstellungen und finanziellen Möglichkeiten im Fokus. Wir unterstützen Sie nicht nur bei der Angebotsakquise, sondern helfen Ihnen als unabhängiger Vergleichsanbieter mit unserer Expertise auch bei der Entscheidungsfindung.

4. Finale Überprüfung

Bevor Sie den Kreditvertrag für die Umschuldung unterschreiben, sollten Sie alle Konditionen erneut gründlich prüfen. Die neue Kreditsumme sollte alle anfallenden Altlasten bedienen – inklusive einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung. Gern hilft Ihnen Ihr persönlicher Ansprechpartner bei der KVB-Finanz bei der finalen Überprüfung.

5. Vertragsabschluss des neuen und Kündigung des alten Kredits

Sind die letzten Details geklärt, steht dem neuen Kredit und der Umschuldung nichts mehr im Weg. Jetzt können Sie Ihren alten Kredit fristgerecht kündigen und den Vertrag über das neue Darlehen unterschreiben. Dabei profitieren Sie vom einzigartigen Umzugsservice der KVB-Finanz.

Da es sich bei Baudarlehen in der Regel um langfristige Kredite mit einer Laufzeit von mindestens 5 Jahren oder mehr handelt, ist die Umschuldung an gewisse Bedingungen geknüpft. Bereits beim Abschluss Ihrer Baufinanzierung vereinbaren Sie eine befristete Zinsbindung zwischen fünf und fünfzehn Jahren mit der Bank.

Die Zinsbindung verleiht Ihnen zwar Planungssicherheit, verhindert aber auch, dass Sie den Kredit ohne Weiteres kündigen können. Deshalb wird meist eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig, die sich an der verbleibenden Restschuld und dem aktuellen Zinsniveau orientiert.

Nach zehn Jahren Laufzeit steht Ihnen jedoch per Gesetz ein Sonderkündigungsrecht mit sechsmonatiger Frist zu. Von diesem können Sie Gebrauch machen, wenn die aktuelle Zinslage eine Umschuldung zu besseren Konditionen nahelegt. Dabei können Sie sowohl ein Angebot von Ihrer aktuellen Bank einholen als auch die Anschlussfinanzierung bei einem neuen Kreditinstitut abschließen. Aber auch wenn die Sollzinsbindung Ihres laufenden Darlehensvertrags endet, haben Sie die Möglichkeit, eine Baufinanzierung umzuschulden.

Alternativ können Sie die Anschlussfinanzierung Ihres Immobilienkredits auch über ein Forward-Darlehen absichern.

Mehr Informationen zum Umschulden einer Baufinanzierung >>

Umschuldung einer Immobilienfinanzierung

Der Kauf einer Bestandsimmobilie – sei es ein Eigenheim oder eine Eigentumswohnung – bedeutet einen immensen finanziellen Aufwand, der für die meisten Verbraucher nur mithilfe eines Immobiliendarlehens zu stemmen ist. Bei der Umschuldung einer Hausfinanzierung wird der alte Kredit durch ein neues Darlehen zu besseren Konditionen abgelöst.

Sinnvoll ist die Umschuldung einer Hausfinanzierung vor allem dann, wenn die Zinsbindung des alten Kredits abgelaufen ist und eine Anschlussfinanzierung erforderlich ist. Außerdem gibt es für Hauskredite ein Sonderkündigungsrecht, das mit zehnjähriger Laufzeit greift. Die Kündigungsfrist hierfür beträgt sechs Monate. Eine Vorfälligkeitsentschädigung wird in diesem Fall nicht fällig.

Beim Abschluss eines neuen Kreditvertrags bei einem neuen Anbieter erhalten Verbraucher häufig bessere Konditionen als bei ihrem bisherigen Kreditinstitut. Zudem können Verbraucher bei einem neuen Kredit Rate und Zahlungsmodalitäten an ihre aktuelle finanzielle Situation anpassen, die sich seit dem Abschluss der Hausfinanzierung häufig geändert hat.

Mehr Informationen zum Umschulden einer Hausfinanzierung >>

Umschuldung eines Dispositionskredits

Ein Dispositionskredit, abgekürzt Dispo, ist eine komfortable Lösung, falls plötzlich unvorhersehbare Ausgaben auf Sie zukommen. Doch beim Überziehen des Girokontos fallen Dispozinsen an, die deutlich höher sind als bei anderen Krediten. Mitunter liegen diese sogar im zweistelligen Bereich.

Falls der finanzielle Engpass nicht temporär ist, sollte der Dispokredit schnellstmöglich mit einem günstigeren Ratenkredit umgeschuldet werden. Zum einen ist der Zinssatz von Ratenkrediten deutlich günstiger, zum anderen ist die Rückzahlung vertraglich klar geregelt, sodass Sie Planungssicherheit haben. Eine Vorfälligkeitsentschädigung wird beim Umschulden eines Dispokredits nicht fällig.

Wir haben einige Tipps für Sie zusammengestellt, die Sie beim Umschulden Ihrer Kredite beachten sollten:

• Vergleichen Sie möglichst viele Kreditangebote: Mithilfe der KVB-Finanz können Sie Angebote von mehr als 70 Kreditgebern vergleichen und das passende Darlehen mit den besten Konditionen finden.
• Berechnen Sie, ob sich eine Umschuldung finanziell lohnt: Vor dem Ablösen Ihres Altkredits sollten Sie prüfen, inwieweit Sie von der Umschuldung profitieren – sei es durch geringere Zinsausgaben oder eine angepasste monatliche Rate.
• Prüfen Sie vorab die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung: In Ihrem Kreditvertrag finden Sie Angaben zur Vorfälligkeitsentschädigung. Gern helfen wir Ihnen dabei, herauszufinden, ob sich eine Umschuldung für Sie rentiert.
• Kündigen Sie Ihren Altkredit erst dann, wenn Sie einen unterschriftsreifen Umschuldungskredit vorliegen haben: Andernfalls müssen Sie die Restschuld innerhalb weniger Wochen tilgen, ohne dafür auf einen neuen Kredit zugreifen zu können.
• Beziehen Sie geplante Ausgaben bei der geplanten Umschuldung mit ein: Viele Kunden nutzen die Umschuldung auch dazu, bereits geplante Ausgaben für Renovierungsarbeiten über das neue Darlehen abzudecken.