Ratenkredit umschulden – durch bessere Konditionen sparen
Sich Wünsche erfüllen oder Notwendigkeiten bedienen. Ratenkredite eröffnen große Freiheiten für Ihre Finanzen. Doch manchmal nutzt sich ihre Praktikabilität während der Laufzeit ab. Wenn die Zinsen zum Beispiel seit Vertragsabschluss deutlich gesunken sind oder sich Ihre Bonität geändert hat. Oder wenn Sie mehrere Kredite abgeschlossen haben und Ihnen allmählich der Überblick über Ihre Finanzen verloren geht. Mit einer Umschuldung bringen Sie wieder Ordnung in Ihre finanziellen Verhältnisse und sparen meist bares Geld. Die KVB-Finanz erweist sich hier als kompetenter Partner und macht es Ihnen besonders einfach, wenn Sie einen Ratenkredit umschulden wollen.
Was ist eine Umschuldung?
Hohe Zinsen für den Kredit zahlen? Dass muss nicht sein!
Seit vielen Jahren befindet sich der Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB) auf einem Rekordtief. Kredite schließen Sie deshalb derzeit zu besonders guten Konditionen mit niedrigen Zinsen ab. Ein altes Darlehen begleichen Sie aber noch mit höheren Zinsen, wie sie früher üblich waren. Doch indem Sie umschulden, können Sie Ihre Kredite an die veränderte Marktsituation anpassen. Weniger Zinsen für den Kredit heißt, die Restschuld verringert sich.
Eine Umschuldung bedeutet, dass Sie einen alten durch einen neuen Kredit ablösen. Dabei können Sie sich problemlos für eine neue Bank entscheiden. Sogar mehrere Kredite zu einem zu bündeln und künftig nur noch eine Kreditrate im Monat statt mehrere zu zahlen, ist möglich.
Weil es sich bei einer Umschuldung um einen neuen Kreditvertrag handelt, lässt sich die Rate zudem komplett neu verhandeln: Entlasten Sie Ihre Haushaltskasse und senken Sie die Rate für den Kredit. Vielen Verbrauchern gelingt dadurch der Weg aus der Schuldenfalle.
Ihre finanzielle Situation hat sich verbessert? Dann können Sie bei einer Umschuldung entweder
- die Monatsrate bei gleichbleibender Laufzeit reduzieren und monatlich Geld sparen.
- die Ratenhöhe so belassen und die Laufzeit verkürzen. Den Ratenkredit zahlen Sie so schneller ab.
Diese Kredite lassen sich umschulden
Prinzipiell lassen sich alle Kreditarten ablösen. Besonders einfach können Sie jedoch einen Ratenkredit umschulden. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist hier seit einigen Jahren gesetzlich gedeckelt. Dadurch lässt sich eine Umschuldung recht unkompliziert vornehmen. In den meisten Fällen bringt sie auch eine deutliche Einsparung, die Sie sicher gut zu nutzen wissen.
Im Gegensatz zur Baufinanzierung brauchen Sie nicht auf das Ende der Sollzinsbindung warten, sondern können den unzeitgemäßen Kredit einfach kündigen.
Gut zu wissen: Wenn Sie Möbel, Kleidung oder das Auto beim Händler auf Raten gekauft haben, handelt es sich ebenfalls meist um einen Ratenkredit, den Sie einfach umschulden können.
Warum Ratenkredit umschulden? Viele Vorteile für Sie
Einen Ratenkredit umschulden – das kann sich lohnen, unabhängig davon, ob es ein oder mehrere Darlehen betrifft. Einerseits gewähren Ihnen die Banken dank niedriger Zinsen günstige Konditionen, sodass Sie beim Abzahlen der Kredite Geld sparen. Andererseits lassen sich durch eine Umschuldung mehrere Kredite zusammenführen – somit haben Sie alle finanziellen Belastungen wieder im Blick. Und ganz nebenbei können Sie bei einem neuen Kreditvertrag auch die Konditionen neu verhandeln und deshalb an Ihre eventuell veränderten Bedingungen anpassen.
Insgesamt hängen die Vorteile einer Umschuldung von vier entscheidenden Faktoren ab:
- Niedrige Zinsen
Vor allem Altkredite sind mit hohen Zinssätzen belastet. Mit einem neuen Kredit erhalten Sie die aktuellen niedrigen Zinssätze und erlangen damit einen größeren finanziellen Spielraum. Die monatliche Rate wird in der Regel bei gleichbleibender Laufzeit günstiger. - Individuelle Laufzeit
Ratenkredite, die Sie vor längerer Zeit abgeschlossen haben, weisen meist recht hohe Tilgungszinsen auf. Dementsprechend lang fällt dann auch die Laufzeit aus. Bei einer Umschuldung profitieren Sie von den momentan günstigeren Zinsen und können die Konditionen neu festlegen. Halten Sie an der Höhe der Rate fest, zahlen Sie Ihren Ratenkredit schneller ab und sind früher schuldenfrei. Lassen Sie hingegen die Laufzeit unverändert, reduziert sich die Kreditrate und Sie können sich ein finanzielles Polster schaffen. - Finanzielle Konsolidierung
Waschmaschine, Auto, Urlaub – viele Anschaffungen und Investitionen werden heutzutage über Ratenkredite abgedeckt. Laufen dabei mehrere Darlehen gleichzeitig, können Sie als Verbraucher schnell die Übersicht verlieren. Damit Sie nicht versehentlich vergessen, einen Kredit zu bedienen, ist es sinnvoll, eine Umschuldung vorzunehmen und die Darlehen in einem einzigen zusammenzufassen. Außerdem verbessert das Umschulden Ihren SCHUFA-Score. - Umwandlung von teuren Dispokrediten
Dispokredite sind zwar praktisch, bieten sie schließlich im Notfall ein finanzielles Polster für Sonderausgaben. Aber diese Kredite haben einen großen Nachteil: hohe Zinsen, wodurch mit ihnen eine starke Belastung einhergeht. Doch mit einem Ratenkredit können Sie Ihren Dispokredit einfach umschulden und sich die hohen Dispozinsen sparen. Sie zahlen weniger Zinsen und Ihr Konto ist wieder ausgeglichen.
Richtig umschulden – so geht’s
Eine Umschuldung gelingt in wenigen Schritten. Einfach einen neuen Kredit beantragen, die Restschuld des alten mit der neuen Kreditsumme tilgen und das neue Darlehen anschließend mit Raten innerhalb der vereinbarten Laufzeit abzahlen.
- Konditionen des alten Kredits prüfen:
Aus dem Kreditvertrag ergeben sich die Fristen, die Sie bei der Kündigung einzuhalten haben. Die genaue Höhe der Restschuld bringen Sie bei der Bank in Erfahrung. - Kassensturz:
Anhand Ihrer persönlichen Situation ermitteln Sie, wie viel Geld Sie für die Monatsrate des neuen Ratenkredits aufwenden können. - Kreditvergleich:
Holen Sie sich verschiedene Angebote für eine Umschuldung ein und vergleichen Sie, welcher Kredit Ihnen die besten Konditionen bietet. Durch den Vergleich mehrerer Kredite und Banken erhöht sich das Einsparpotenzial zusätzlich.
Die KVB-Finanz als unabhängiger Kreditvermittler ist Ihnen dabei behilflich. Für einen ersten Überblick können Sie auch unseren Online-Kreditrechner bemühen. Gern kommen wir für ein persönliches Gespräch natürlich ebenso zu Ihnen nach Hause. - Den alten Kredit kündigen:
Haben Sie sich für einen neuen Ratenkredit entschieden, können Sie selbst den alten Kredit bei der Bank kündigen oder diesen Schritt bequem den Experten der KVB überlassen. Wichtig: Halten Sie unbedingt die Kündigungsfristen ein. - Neuen Kredit abschließen:
Sobald die Umschuldung Ihres Ratenkredits geklärt ist und alle oben genannten Punkte abgearbeitet wurden, können Sie nun Ihren neuen Kreditvertrag unterschreiben.
Umschuldung trotz Vorfälligkeitsentschädigung?
Viele Verbraucher schrecken angesichts der Vorfälligkeitsentschädigung, die vor dem Ende der vereinbarten Laufzeit gegebenenfalls fällig wird, vor einer Umschuldung zurück. Dabei ist das gar nicht nötig!
Mit der Vorfälligkeitsentschädigung sichert sich die Bank das Geld, das sie bei einer vorzeitigen Ablösung durch den Kreditnehmer verliert. Schließlich entgeht ihr gerade bei einem Kredit mit langer Laufzeit einiges an Geld. Die Vorfälligkeitsentschädigung gleicht der Bank diesen Verlust aus.
Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung, die die Bank erheben darf, ist seit einigen Jahren jedoch bei Verbraucherkrediten gedeckelt. Nur bei Ratenkrediten, die vor der neuen Regelung, also vor dem 11. Juni 2010, abgeschlossen wurden, greift das alte Recht.
Dadurch wissen Sie genau, mit welchen Kosten bei der Kündigung von Altkrediten zu rechnen ist – so können Sie das Einsparpotenzial bei der Umschuldung realistisch kalkulieren. Doch die günstigen Zinsen, die aktuell gewährt werden, gleichen die Entschädigungszahlung in den meisten Fällen wieder aus.
Gut zu wissen: Für Kredite, bei denen keine Sollzinsbindung vereinbart wurde, ist ohnehin keine Vorfälligkeitsentschädigung zu entrichten.
Umschuldungskredit bei Darlehen mit Restschuldversicherung
Ein Umschuldungskredit lohnt sich oftmals auch für Kredite, für die Sie eine Restschuldversicherung abgeschlossen haben.
Mit dem Altkredit lässt sich die Restschuldversicherung recht problemlos kündigen. Bereits getätigte Zahlungen bekommen Sie zwar nicht zurück. Aber die Bank erlässt Ihnen die Prämien, die Sie sonst über die Kreditlaufzeit noch hätten leisten müssen. Auf diese Weise bringt ein neuer Kreditvertrag hier eine beträchtliche Ersparnis.
Ratenkredit sinnvoll mit der KVB-Finanz umschulden
Seit mehr als 45 Jahren ist die KVB-Finanz darauf spezialisiert, Ratenkredite umzuschulden. Dabei ermitteln wir gern für Sie das günstigste Darlehen und übernehmen alle anfallenden Formalitäten. Für Sie bedeutet das, dass Sie keine wertvolle Zeit dafür aufwenden müssen.
Dabei orientieren wir uns an Ihren Wünschen wie eine kürzere Laufzeit oder niedrigere monatliche Raten, damit Sie Ihre Finanzen besser planen können. Informieren Sie sich noch heute oder vereinbaren Sie einen persönlichen Termin mit einem unserer Finanz-Experten. Wir freuen uns auf Sie!
FAQ - Häufig gestellte Fragen
Den alten Kredit kündigen – geht das so einfach?
Ja. Allerdings sollten Sie sich über die Sollzinsbindung des alten Kredits informieren. Je länger der Ratenkredit noch laufen würde, desto teurer kann das Umschulden durch die Vorfälligkeitsentschädigung für Sie werden.
Um Sie als Kunden zu halten, wird Ihnen Ihre Bank sicher ein neues Angebot mit einem niedrigeren Zinssatz unterbreiten. Doch das ist nicht unbedingt das günstigste. Ganz gleich, wie Sie sich entscheiden, die Mitarbeiter der KVB-Finanz sind gern für Sie da und zeigen Ihnen den optimalen Weg in ein schuldenfreies Leben auf.
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Ob sich eine Umschuldung lohnt, entscheiden im Wesentlichen folgende Aspekte:
- die Höhe der Restschuld
- die Laufzeit des alten Kreditvertrages
- und der Zinssatz
Gerade für alte Verträge mit hohen Tilgungszinsen zahlen Sie heute mehr, als es den aktuellen Marktgegebenheiten entspricht. Je höher die Restschuld, desto mehr Geld sparen Sie, wenn Sie einen Ratenkredit umschulden und der neue Vertrag Ihnen bessere Konditionen bringt. Das Gleiche gilt für die Laufzeit. Hier sollten Sie allerdings noch die gegebenenfalls anfallende Vorfälligkeitsentschädigung für die Bank mit einberechnen.
Auch wenn sich Ihre Bonität seit Vertragsabschluss verändert hat, bietet sich eine Umschuldung an. Denn bei einem neuen Kreditabschluss können Sie die Konditionen einfach an Ihre neue Situation anpassen und die Rate dementsprechend erhöhen oder verringern.
Wann sollte ich umschulden?
Der Zeitpunkt der Umschuldung hängt von Ihrem Altkredit ab. Gerade bei einer langen Laufzeit und einer hohen Restschuld ergeben sich deutliche Einsparpotenziale. Hierbei dient Ihnen unser Kreditrechner als Hilfe, in dem Sie verschiedene Optionen zum Umschulden durchspielen können. Passen Sie dazu das gewünschte Kündigungsdatum an und überprüfen Sie, wann Ihnen die Kreditablösung die geringsten Kosten verursacht.
Welche Dokumente brauche ich, um einen Ratenkredit umzuschulden?
Um mit Ihrer alten und neuen Bank alle Formalitäten ohne Aufschub zu klären, brauchen Sie zwingend folgende Dokumente:
- der zu kündigende Darlehensvertrag,
- ein Kontoauszug des Darlehens, um die Restschuld zu ermitteln,
- ein Kontoauszug von Ihrem Girokonto, um regelmäßige Verpflichtungen wie Miete, Unterhalt etc. nachzuvollziehen,
- Ihren Personalausweis
- und drei Gehaltsabrechnungen.
Im Regelfall dauert die Umschuldung zwischen vier bis acht Wochen. Diese Zeit sollten Sie den handelnden Kreditinstituten gewähren, um alle Bearbeitungsvorgänge abzuschließen.